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收款上线以后的风控：盗刷和卡测试、拒付率、冻结和保证金

过了收款平台的审核只是开始。上线以后，盗刷、拒付和退款会直接决定账户能不能活下去。下面按各家官方文档整理：什么情况会被冻结，拒付率的红线在哪里，怎么防。

按官方页面整理，核实于 2026-10-17。规则会变，办事前以链接里的官方最新页面为准。

盗刷和卡测试

卡测试是有人用脚本批量验证偷来或枚举出来的卡号，常用小额支付或绑卡来试。征兆是失败或被拦截的支付突然激增、大量小额订单、姓名和邮箱乱填。Stripe 卡测试指南
被攻击后，拒付、早期欺诈预警和拒绝率都会上升，攻击停了以后正常交易也可能更容易被拒。先把已经成功的可疑交易退款，再加防护。Stripe 卡测试指南
首选防线是用最新版的 Stripe Checkout 或 Payment Element，自带限流、AI 模型和验证码。自己做的话，验证码要在服务端校验、覆盖所有能绑卡或付款的请求，再按 IP 和账户限制下单和绑卡次数。Stripe 卡测试指南
Radar 自定义规则（例如同一 IP 每小时只允许 1 笔、CVC 校验不通过就拦）需要 Plus 或 Pro 套餐；基础的 Radar Lite 只有 AI 防护和卡测试防护。Radar 规则入门、Radar 怎么运作
两种自伤：攻击之后对失败的卡反复重试，或者 secret key 泄露，都会制造出像卡测试一样的流量。Stripe 卡测试指南

Stripe：拒付一发起就从余额扣走争议金额和争议费。美国每笔收到争议费 15 美元，应诉再收 15 美元（胜诉退还应诉费），香港是 85 加 85 港元。证据只能交一次，交了不能改。争议流程、争议费、怎么应诉
收到早期欺诈预警时，订单金额不超过争议费的，主动退款最划算。争议流程
行业惯例把拒付率高于 0.75% 视为过高；各家平台自己的线更低：Polar 0.4%，Dodo 0.5%（还算上退款和取消），Paddle 0.65%。Stripe、Polar、Dodo 条款、Paddle
卡组织也在盯：Visa 的 VAMP 从 2026 年 4 月 1 日起把亚太、欧盟、美国等地「过高」的门槛降到 1.5%，同时要求当月计数达到 1,500 笔；Mastercard 拒付率 1.5% 以上且当月 100 笔以上就进监控，第 2 个月起罚款。Visa 说明、Stripe 汇总
因为拒付被关户，可能被列入 MATCH 或 VMSS 名单，保留 5 年，换哪家收单都难。Stripe
各家 MoR 的拒付费：Paddle 每笔 20 美元，胜诉也不退，而且全自动应诉、不接受卖家补证据；Lemon Squeezy 15 美元；Creem 25 美元；Dodo 30 美元；Polar 文档写 15 美元、条款写最高 30 美元；Waffo Pancake 25 美元，应诉另收 10 美元。Paddle、Lemon Squeezy、Creem、Dodo、Polar、Waffo Pancake

Stripe 的保证金按行业、拒付率、退款率等来定，交付周期长、拒付升高、处理量无法解释地暴涨都是常见原因；期限一般 30 到 90 天，分固定和滚动两种。保证金问答、保证金
PayPal：新卖家、长期不卖、多起退款或拒付、销售模式突变都可能让资金被冻结，美国站写「通常最多 21 天」；PayPal 建议把买家投诉率控制在销售额的 1% 以下。资金可用性（美国站）、保证金（中国站）
Paddle 在拒付率或退款率过高时可以立即暂停销售；终止合作后，款项要等满 6 个月或最后一个订阅到期（取较晚的）才释放。Paddle 条款
Polar 对高风险账户最长可以延迟付款 120 天；Creem 的部分调查最长 90 天，关户后不再给同一个人重开。Polar 条款、Creem 条款
Waffo Pancake：销售款约 10 个工作日后才进入可提余额；提到支付宝只能是中国大陆个人账户，单笔不超过 5 万元，每人每年不超过 30 万元。打款流程、费用

免费试用常被预付卡、虚拟卡和同一张卡在多个账户反复注册薅。Stripe Radar 有专门的试用滥用防护，在试用开始前拦下高风险客户，用之前要先打开「对保存的支付方式运行 Radar」。试用滥用防护
不收卡的试用会招来大量假客户。Stripe 建议先注册账号、过验证码再开试用，或者改成付费试用（例如首周 1 美元）。免费试用、试用
Radar 规则能拦预付卡、一次性邮箱、代理和 Tor，以及同一个邮箱用过好几张卡的情况。规则属性
Paddle 的结账页不支持无卡试用，Paddle 建议无卡试用屏蔽一次性邮箱，并加 reCAPTCHA 或 Cloudflare Turnstile；Polar 有「Prevent trial abuse」开关，按邮箱和卡指纹识别重复试用。Paddle、Polar

Paddle 默认不退款，但法定期限必须给：欧盟、英国等 14 天，中国、韩国、巴西、加拿大 7 天。Paddle 在 14 天内、或者认为某笔交易可能变成拒付时，可以直接退款并向你追回。退款政策、Paddle 条款
Lemon Squeezy、Creem 和 Polar 都保留在购买后 60 天内为防拒付自行退款的权利，你写了「不退款」也一样。Lemon Squeezy、Creem、Polar
Dodo 的买家标准退款申请期是 7 天，商家后台超过 30 天就不能退；Waffo Pancake 的一次性商品在付款后 14 天内可以申请，由商家审批。Dodo、Waffo Pancake

以为退款能抹掉记录：卡组织的监控不看退款，早期欺诈预警退了款照样计入；在 Paddle，赢下的拒付也算进拒付率。Stripe、Paddle
拒付开了才想退款：争议期间不能在流程之外退款。争议流程
买家认不出账单上的名字：走 MoR 时，账单上显示的是「LEMSQZY* STORE」「CREEM.IO* STORE」这类名字，收据和邮件里要写清产品名，不然容易被当成陌生扣款拒付。Lemon Squeezy、Creem
试用到期和续费不提醒：Stripe 建议年付续费前 7 天、月付前 2 到 3 天发提醒，并提供应用内一键取消。Stripe
一上线就猛冲量：处理量无法解释地暴涨，本身就会触发保证金。Stripe 保证金问答
不回平台的问询：Polar 要求 72 小时内提供信息，否则可以直接给买家退款。Polar 条款
亚太的新账户要格外小心：Visa 的新监控 MERP 从 2026 年 10 月起专盯开户初期的欺诈、拒付和授权拒绝。Stripe

Mastercard 的规则手册原文拒绝自动抓取，Mastercard 的门槛数字转引自 Stripe 的文档。
Visa 的新监控 MERP 不公布阈值。
PayPal 中国站没写冻结天数，「最多 21 天」出自美国站；用户协议里「一般以 180 天为限」的说法来自官方页面的搜索结果，正文没能直接读到。
Paddle 两处口径不一致：帮助页写拒付率 0.65%（按金额），计费指标页另有一套按笔数的标准。
Stripe、Lemon Squeezy、Creem、Waffo Pancake 没公布暂停账户的具体拒付率；Lemon Squeezy、Creem、Dodo、Waffo Pancake 没找到官方的试用滥用防护建议。

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